Нсж Что Это Такое В Россельхоз Банке

Инвестиционное страхование жизни – развод или нет? Реальные отзывы

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

• начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
• страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
• компенсации начисляются адресно, не наследуются;
• возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

• паспорт (ксерокопию и оригинал);
• договор с СК;
• бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

• РОСГОССТРАХ;
• Сбербанк;
• СОГАЗ;
• Альфа-страхование;
• РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. , чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

Источник: https://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni

Нсж Что Такое Россельхозбанк

В чрезвычайных обстоятельствах (при потере компанией лицензии) возвратность вложенных в СК средств, как это принято в практике банковских депозитов, инвестору не гарантирована даже частично.

Ведь на страховом рынке не существует системы, аналогичной страхованию частных вкладов руками госкорпораци АСВ. При банкротстве СК объем и срок возврата средств инвестору зависит от перспектив и сроков реверса активов компании от её должников.

Перестраховывать же риски российских СК на более надежном западном рынке нет желающих.

Типовых условий ИСЖ, одинаковых для всех инвесторов, почти не встречается. Большинство деталей всё равно оговаривается с каждым покупателем индивидуально. А неявный спрос этого продукта заставляет финансовых консультантов активно предлагать его именно в банке клиентам категории Private, на чьих счетах хранится более 5-10 миллионов рублей.

Хотя начальная сумма ИСЖ может исчисляться всего несколькими десятками тысяч. В непростой 2021г, например, минимальная стартовая сумма опускалась до 30 000-50 000 руб. в отдельных СК. Впрочем, в большинстве компаний она оставалась на обычном уровне 100 000-300 000 руб. По некоторым оценкам средний чек тут 1,5-2,5 миллионов руб.

, в каждой СК по-своему.

Исж и нсж

У Исж и нсж другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы.

Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату.

Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке».

За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков. Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Накопительное страхование жизни

К сожалению, НСЖ слишком слабый инструмент защиты, который не позволяет семье обеспечить собственную финансовую безопасность. Посмотрите мое видео — почему накопительное страхование жизни не может решить ваших задач:

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод

1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться.

К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Страховой риск «установление инвалидности страхователя», или «выявление смертельно опасного заболевания», при котором страхователь освобождается от необходимости уплачивать страховые взносы, действует только спустя 180 дней с момента начала действия договора:

А теперь самое интересное: мы остановимся на недостатках данных инструментов, о которых обычно забывают сказать консультанты в банках, впаривая предлагая инвестиционное или накопительное страхование жизни всем подряд.

Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Интересное:  Право Детей Военнослужащих На Поступление В Военные Вузы

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Инвестиционное страхование жизни

Ничего сверх нового банковским рынком не предложено – принцип работы ИСЖ достаточно прост. Страховая компания открывает страхователю индивидуальный счёт (ИС), на котором идёт учёт всех взносов и различных операций с денежными средствами.

1. Возрастная категория: 18-75 лет (на момент прекращения действия договора, возраст не должен превышать 90 лет).
2. Подача оговорённого пакета документов, включая предоставление паспорта, идентификационного кода, прочих данных.
3. В силу соглашения вступает после первого внесения суммы.

Россельхозбанк запустил вклад «Надежное будущее»

АО «Россельхозбанк» предлагает клиентам новый вклад «Надежное будущее». Разместить денежные средства на депозит с повышенной процентной ставкой возможно при условии одновременного приобретения полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) на сумму, равную сумме вклада.

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком.

Консультации специалистов Россельхозбанк

На этот случай в мировой банковской практике уже давно используется такая система, как рефинансирование. Суть в том, чтобы клиент получил новые средства на более выгодных условиях и этими средствами погасил кредит, взятый ранее. Благодаря такому способу можно и несколько кредитов объединить в один.

Также хотела бы обратить внимание клиентов на удобство использования сервисной карты при оплате по кредиту. Вы сможете погашать кредит в ближайшем банкомате без комиссии, сэкономив время на очереди в кассу».

Россельхоз страхование

Председатель правления – Дмитрий Патрушев. В Банке обслуживается более 3 млн клиентов.

Частным клиентам Банк предлагает широкую линейку кредитов, включающую займы наличными, автокредиты, потребительские кредиты, кредиты на образование, а также специальные программы для пенсионеров, садоводов и фермеров. Также в Банке можно сделать вклад, осуществить денежный перевод или платеж, обменять валюту.

• Травмы:
  • Телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар
  • Ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, разрыв мышцы, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления
  • Сотрясение мозга
  • Ушиб мозга
  • асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;
  • Телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока
• Отравления:
  • случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и др.);
  • случайное острое отравление лекарственными препаратами.

Россельхозбанк инвестиционное страхование жизни

С начала 2021 года. Сотрудники компании РСХБ находят индивидуальный подход к каждому клиенту и его потребностям. Компания имеет многолетний опыт в области страхования жизни. Приоритетным направлением на данный момент являются программы ИСЖ.

• Глобальные облигации – довольно консервативна, вложенные средства инвестируются в облигации мирового уровня.
• Цифровое будущее – стратегия с высоким уровнем риска. Потенциально возможный доход формируется путем вложения в акции компаний, занимающихся высокими технологиями.

Накопительное страхование жизни вся правда

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

22 Сен 2021      hiurist         66      

Источник: https://urist-piter.ru/doverennosti/nszh-chto-takoe-rosselhozbank

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

По результатам первого полугодия 2021 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2021 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Практически каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходилось сталкиваться с необходимостью покупки рабочего полиса и ОМС. Эти вложения уходили навсегда, в редких случаях принося пользу при возникновении указанных в них ситуациях.

Вместе с тем, люди ищут способ выгодно вложить свои сбережения, чтобы они не только принесли хороший процент, но и не сгорели, как это часто бывает во времена кризисов.

Снижение процентной ставки и постоянная инфляция обесценивает вклады, из-за чего граждане снимают свои денежные средства и переводят их в валюту, которая лежит в потаенных местах, не принося никакой прибыли.

Инвестиционное страхование жизни — это именно то, что позволит приумножить личные накопления, одновременно защитив не только их, но и свою личность от множества рисков различного характера.

Что собой представляет инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ представляет собой финансово-юридический продукт, в котором скомбинированы механизмы получения дополнительного инвестиционного дохода и страхования жизни и здоровья вкладчика.

Суть программы заключается в том, что клиент вносит деньги, составляется договор страхования, на основании которого гарантируются выплаты при наступлении ситуаций, перечень которых определяется индивидуально.

Главное — по окончании срока действия соглашения гражданин получает, как минимум, 100% вложенных средств.

При этом, в зависимости от оговоренного и прописанного коэффициента участия, человек пропорционально разделяет прибыль, полученную от коммерческой деятельности с привлечением его средств. Необходимо отметить, что он разделяет и риски вложений, но при этом гарантирован возврат всей вложенной суммы.

В отличие от накопительного страхования жизни, где тело вложения монолитное, деньги по вкладу в инвестиционное страхование делятся на две части:

• Гарантированная. Средства переводятся на стабильные безопасные во всех отношениях финансовые инструменты. В большинстве, они выдаются в виде кредитов, приносящих стабильный доход. Данная сумма является постоянной, проценты уходят на оплату страховки.
• Инвестиционная. Она вкладывается в проекты отечественного и зарубежного бизнеса, где по оценкам аналитиков СК, есть вероятность получения максимальной прибыли. Инвестиции затрагивают такие области бизнеса, как акции, ценные металлы, энергоносители, строительство. Здесь есть вероятность получения прибыли, если прогнозы по вкладам окажутся правильными.

Обратите внимание! Наличие полиса инвестиционного страхования жизни гарантирует защиту человека от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и источника постоянного дохода. Стоимость договора тем выше, чем больше страховых рисков в нем указано.

Для чего нужно оформлять ИСЖ

Сегодня без страховки невозможно устроиться на работу, выехать за границу, получить кредит и купить машину. Но стандартный полис оплачивается, а потраченные средства возвращаются только при наступлении страхового случая, который еще нужно доказать. При нормальных обстоятельствах, по окончании срока действия договора средства просто исчезают вместе с гарантиями.

Что касается полиса ИСЖ, то здесь ситуация другая. Клиент получает полис, который принимается не только в государственных и коммерческих структурах РФ. Документ имеет силу в дипломатических представительствах при получении визы и для предоставления лечения за границей.

Расширенный договор ИСЖ физических лиц в состоянии обеспечить защиту от таких рисков:

• временная нетрудоспособность по болезни;
• снятие зубной боли, установка пломбы;
• изготовление протезов по врачебным показаниям;
• инвалидность всех групп;
• смерть страхователя;
• потеря рабочего места не по своей воле;
• кража личного имущества;
• несанкционированные операции с банковской картой.

Внимание! Основным отличием проекта от других страховых программ, является возврат вложенной суммы и возможность получения прибыли, размер которой при правильном выборе инвестирования может доходить до 25% годовых.

Преимущества и недостатки ИСЖ

Принимая решение о подписании договора индивидуального страхования по программе ИСЖ, следует ознакомиться со всеми ее нюансами, плюсами и неизбежными минусами, присущими любому финансовому продукту.

Достоинства:

• Счет не облагается налогом, так как до момента окончания действия договора средства являются собственностью страховой компании.
• Фиксированный размер взносов, независимо от экономической ситуации в стране, возраста и состояния здоровья вкладчика.
• Денежные средства не могут быть конфискованы, арестованы, отсужены, так как не имеют статуса имущества и не лежат в банке.
• Возможность расширять список рисков, включая в него имущественные и финансовые направления.
• Удобство платежей. Можно внести всю сумму при открытии счета или делать разовые перечисления в месяц, квартал, полугодие, год.
• При внесении суммы до 120 тыс. руб. участникам программы полагается налоговый вычет 13% от размера счета.
• Теоретически имеется высокий уровень доходности. В среднем, он составляет 10% годовых, что значительно выше, чем в государственных и коммерческих банках.

Недостатки:

• Договоры ИСЖ не подпадают под действие системы страхования вкладов физических лиц, так как она распространяется только на банковский сектор. Учитывая нестабильность рынка и длительный срок действия соглашения (от 3 лет), есть риск, что СК может разориться, а деньги исчезнут.
• Нет возможности получать дивиденды, как по депозиту. Снять вклад раньше срока без существенных потерь не получится. Потери составляют до 80%.
• Нет гарантии, что инвестиции принесут прибыль. Кроме этого, у граждан отсутствует возможность получить информацию относительно доходов компании.
• Сложность получения выплат по договору. В него не включаются страховые случаи, которые чаще всего случаются в жизни. И наоборот, в соглашениях прописываются события, вероятность которых близка нулю.

Важно! При заключении сделки с агентом следует внимательно вычитывать текст соглашения, выделяя для себя нужное и убирая лишнее. Так можно получить полис по оптимальной цене и с набором полезных функций. Это позволит избежать судебных издержек при разбирательствах спорных ситуаций.

Особенности программ ИСЖ в разных СК

Сегодня на отечественном финансовом рынке все большее количество компаний предлагают клиентам воспользоваться программой ИСЖ. Стратегии компаний различаются по выборам векторов инвестиций, срокам, периодичности взносов, пороговыми денежными и временными показателями.

Лидирующие позиции в рейтинге организаций, предлагающих услуги инвестиционного страхования жизни, занимают следующие игроки:

• Росгосстрах. Спектр услуг довольно широк, что влияет на цену полиса, которая варьируется в пределах 10-600 тыс. р. Особенность договора в том, что клиент может сам выбрать направление вложения средств и, при удачном раскладе, получить хорошую прибыль от инвестиций.
• Ингосстрах. Компания продает полисы по цене 50-400 тыс. р., привлекая к ней даже лиц преклонного возраста до 85 лет. Привлекательно выглядят страховые премии. При несчастном случае они составляют 200%, а при гибели — 300%.

• СОГАЗ. Компания работает с клиентами, имеющими возраст до 79 лет, предлагается выбор из четырех вариантов инвестирования. Выплаты при гибели составляют 200% и 300% при аварии.
• РЕСО-Гарантия. СК предлагает своим вкладчикам шесть видов страхования. Цена полиса довольно лояльна и начинается от 3000 руб. за год.
• АльфаСтрахование-Жизнь. Компания предлагает шесть программ инвестирования при начальной стоимости 100 тыс. руб. При этом, взнос должен быть сделан сразу и в полном объеме при заключении контракта.
• РСХБ. Россельхозбанк дает возможность клиентам выбирать программы с различными степенями риска и доходности. При этом, размер страховых выплат по несчастным случаям составляет до 200%.
• Уралсиб. Специалисты компании разработали четыре варианта заключения договора. Граждане могут сделать вклад в рублях или долларах, что дает возможность рассчитывать на прибыль от вложений в иностранный капитал.

Обратите внимание! При наличии свободных средств целесообразно покупать полисы в разных страховых компаниях по отдельности на каждого члена семьи. Это снижает риск потери всех средств при банкротстве одной СК.

На что важно обратить внимание при выборе страхового полиса

Заключение инвестиционного договора страхования жизни позволяет сохранить и приумножить вложенные средства, гарантирует материальную помощь при наступлении прописанных в нем случаев.

При выборе полиса ИСЖ нужно обращать внимание на следующие аспекты:

• Уровень надежности компании. Лучше обращаться к крупным игрокам, имеющим прочное финансовое положение на рынке.
• Персональный кабинет на сайте. Эта опция даст возможность воспользоваться всеми доступными инструментами — увеличивать вклад, менять стратегию, контролировать состояние фондов.
• Включение льготного налогообложения, что позволит снизить расходы по взносам.
• Наличие юридической защиты. Помощь опытного специалиста поможет найти выход из сложных правовых коллизий.
• Участие компании в гарантийном фонде, который сможет обеспечить выплату клиенту в случае ее банкротства или отзыва лицензии.
• Сроки действия соглашения. Нужно понимать, что чем он дольше, тем выше риск потери вложенных средств.
• Включение в соглашение коэффициента участия. Его повышение до 100% предполагает удорожание полиса, но и увеличивает долю полученной СК прибыли от инвестиций.

Важно! Нужно обратить внимание на расшифровку страховых случаев. Их нужно точно и без возможности оговорок толковать в своих интересах.

Как стать участником программы

Стать участником программы может гражданин РФ, достигший совершеннолетия. Предельный возраст определяется правилами каждой компании. Чтобы заключить соглашение, гражданин должен представить агенту свой паспорт и СНИЛС для подтверждения личности. После этого ему даются для изучения правила страхования, образцы полиса и договора.

В стандартном соглашении прописываются такие разделы:

• стороны;
• объект договора;
• перечисление рисков;
• права и обязанности сторон;
• срок действия;
• порядок оплаты;
• прочие условия.

Подписание документов производится сразу после проведения оплаты. Она может быть наличными, картой или по электронной системе. Взносы могут проводиться единоразово или по графику в зависимости от условий контракта.

Обратите внимание! Клиентам, которые вносят целиком всю сумму, компании предоставляют скидки до 10%.

Когда ждать выплат по страховке

Выплата клиентам вклада и прибыльной части может быть проведена на следующий день после окончания срока действия соглашения. Если вкладчик не обращается в страховую компанию, то агент отсылает ему СМС и делает телефонный звонок. Соглашение может быть продолжено автоматически или по заявлению. Это позиция оговаривается заранее и прописывается в его тексте.

Что касается страховой премии, то для ее получения должны быть такие причины:

• несчастный случай, повлекший гибель;
• естественная смерть;
• приобретение инвалидности.

Важно! Каждый пункт должен быть подтвержден документально. Исключается толкование события, как умышленные действия с целью получения страховки.

Выплата пострадавшему или лицу, указанному в полисе, проводится на протяжении 10 дней после истечения срока рассмотрения заявления и приложенных к нему документов.

Что предпринять при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая нужно проинформировать об этом СК.

В установленный договором срок предоставить в компанию такой пакет документов:

• медицинская справка о нанесенном здоровью вреде;
• свидетельство о смерти;
• соглашение об ИСЖ;
• страховой полис;
• свое удостоверение личности;
• заявление на получение премии.

Обратите внимание! Для таких случаев в офисах разработаны формализованные бланки. Заполняя их, нужно вносить правдивую и проверенную информацию. Искажение данных может стать причиной отказа в выплате.

Отзывы об ИСЖ

Отзывы носят противоречивый характер, так как все случаи индивидуальны.

Иван, 48 лет, Москва

Оформил ИСЖ на 100 тысяч в Россельхозбанке на 3 года с коэффициентом 50%. Агент обещал, что мой доход с инвестиций составит не менее 10% годовых. Соответственно, рассчитывал на 30 тыс. дохода. На выходе по окончании договора забрал только 102 400. Получилось 0,8 % годовых. Лучше бы положил деньги на депозит и купил недорогой полис.

Людмила, 33 года, Краснодар

Купила страховку в Ресо, положила 400 000 на 5 лет в расчете на хорошую, как меня заверили, прибыль. Оформила 100% участия и стала ждать. Плохо то, что нельзя отследить финансовые операции СК и ее реальный доход. Кончилось тем, что по итогам соглашения доход составил 37 000. Мало, больше не буду пользоваться этой программой.

Никита, 60 лет, Вологда

Часть выходного пособия 120 000 рублей вложил в ИСЖ Уралсиб на 3 года. Наверное я счастливчик, так как СК выгодно вложилась, а мне вернули 174 000. Неплохо, в среднем вышло 15% годовых, я доволен.

В целом, программа инвестиционного страхования жизни имеет свои плюсы и хорошие перспективы. Подключаясь к ней, нужно внимательно выбирать партнера, чтобы иметь возможность не только сохранить, но и приумножить свои накопления.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/dopolnitelnye-vidy-strahovaniya/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/investicionnoe-strahovanie-jizni-chto-eto-takoe-dohodnost-otzyvy-ob-isj-pri-otkrytii-vklada-5def6595bc251400b0842b78