Могут ли кредитные потребительские кооперативы выдавать займы под ипотеку

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – что это такое, чем отличается от банка или МФО

В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив – интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе.

В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги. Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки.

Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны.

В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем.

Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды.

Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком.

То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе.

В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно.

Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья.

Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

• Если КПК создается только из физических лиц, то каждому из них должно быть не меньше 16 лет, а всего их должно быть минимум 15 человек.
• При образовании КПК только из юридических лиц пайщиков должно быть не менее пяти.
• Кредитный потребительский кооператив смешанного типа – из организаций и граждан – должен насчитывать не менее семи пайщиков.

Так как состав КПК может постоянно меняться – одни приходят, другие уходят – важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, – помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива.

Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д.

Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК – вступительные, членские и паевые:

• Вступительный взнос – разовый, есть не во всех КПК. Чаще всего это символическая сумма от 50 до 1000 рублей.
• Членские взносы – регулярные фиксированные суммы. В зависимости от КПК вносятся раз в месяц, раз в квартал или с другой периодичностью. Суммы тоже весьма условные – от 10 до 300 рублей в среднем.
• Паевые взносы – обязательные и добровольные – это сберегательные вклады пайщиков, размещенные в кооперативе под проценты. Суммы разнятся от кооператива к кооперативу. Обязательные паевые взносы тоже могут быть символическими – до 1000 рублей, а добровольные, размещаемые в сберегательных программах, более существенны – 1000-3000 рублей и выше.

КПК «Сибирский капитал» (Тюменская, Омская, Свердловская, курганская области). При вступлении в кооператив уплачивается:

• Паевой взнос – 200 рублей. Передается пайщиком для осуществления уставной деятельности кооператива и формирования пая члена КПК.
• Вступительный взнос – 80 рублей. Предназначен для покрытия расходов связанных с вступлением в кооператив (оформление документов).
• Членский взнос – 720 рублей, вносится, согласно установленным в кооперативе правилам, раз в год. Эти деньги направляются на регулярные административные расходы кредитного кооператива и на иные цели в соответствии с уставом КПК.

После уплаты взносов пайщику становятся доступны сберегательные программы (вклады) и займы.

Доходность сберегательных программ КПК «Сибирский капитал» от 6 до 12 процентов годовых. Рассмотрим одну из таких программ подробнее:

• Название «Накопительный бонус»;
• Минимальная сумма вклада – 1000 рублей;
• Срок вклада – от 6 до 48 месяцев.
• Процентная ставка – 11-12%, в зависимости от срока сбережения: при 6 месяцах – 11%, при 36 и дольше – 12%;
• Паевой взнос – 8% от суммы вклада*.

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

• Паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива);
• Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров;
• Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества;
• Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

• Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей;
• Срок 12 месяцев;
• Ставка 72% годовых;
• Платежи ежемесячные аннуитетные;
• Досрочное погашение возможно;
• Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать.

Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить – только на банковских депозитах.

При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе – не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

• Паевой фонд,складывается из обязательных и добровольных паевых взносов, на которые начисляются проценты. Паевой фонд используется для обеспечения финансовой стабильности, выполнения обязательств и осуществления уставной деятельности КПК. Размер паевого фонда кооператива может увеличиваться или уменьшаться. Пополнение происходит, например, при приеме новых членов КПК, при увеличении размеров обязательного паевого взноса по общему решению пайщиков, при внесении дополнительных паевых взносов.
• Фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы. Его размер должен быть не более 50% от всего капитала кооператива;
• Резервный фонд — финансовая подушка, запас мгновенной ликвидности на случай непредвиденных расходов или покрытия образовавшихся убытков. Так, средствами резервного фонда покрываются невозвраты по займам. Минимальный размер резервного фонда может быть от 2 до 5% от общего объема капитала КПК. На это влияют возраст кооператива и количество его пайщиков: чем моложе и малочисленней, тем ниже минимум по резервному фонду. Средства резервного фонда разрешено размещать в государственных ценных бумагах или хранить на банковских депозитах.

Источник: https://myrouble.ru/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ/

Кредитные кооперативы могут начать выдавать ипотечные кредиты: мнение участников рынка СФО

© razvivalki-blog.ru

09 Апр 2012, 07:06 Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) могут получить право выдавать ипотечные кредиты по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в малых городах и селах. Такую инициативу готовит Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР), сообщает 9 апреля корреспондент Тайги.инфо. Опрошенные корреспондентом Тайги.инфо участники рынка ипотечного кредитовании Сибирского федерального округа оценивают появление этой инициативы неоднозначно.

«Типовая схема кредитования АИЖК может безболезненно тиражироваться в любом уголке страны»

Независимый эксперт Александр Лубенец отмечает, что типовая схема кредитования АИЖК может безболезненно тиражироваться в любом уголке страны. Главное, чтобы в компании были компетентные специалисты, которые смогут провести первичный андеррайтинг потенциального заемщика по стандартам агентства, говорит Лубенец: встретить клиента, рассказать ему о продукте, проверить его, оценить платежеспособность и т.д. Банкам, особенно филиалам, иногда невыгодно заниматься этой работой, создавать инфраструктуру под ипотеку. «Они очень сильно зарегулированы и на оформление любой бумажки может уходить несколько дней. Проще купить готовый понятный продукт и заплатить посреднику комиссию», — поясняет Александр Лубенец. Он считает, что новые участники рынка ипотечного кредитования еще до выдачи кредита будут «для подстраховки» направлять пакет документов на проверку АИЖК.

В итоге, по словам Лубенца, в России вполне может сформироваться новая ипотечная сеть: МФО и КПК выдают займы в небольших городах и формируют пулы закладных, которые у них может выкупать как само АИЖК, так и другие группы инвесторов, папример, управляющие компании, негосударственные пенсионные фонды или западные фонды.

Те, кто купит закладные МФО и КПК, получат источник с фиксированной доходностью около 8-12% годовых на 7-20 лет, поясняет эксперт.

Кроме того, по его мнению, МФО и КПК могут выполнять на территории функцию сервисного агента АИЖК: работать с клиентами, взявшими ипотеку по стандартам агентства: обеспечивать бесперебойное поступление ежемесячных платежей, урегулировать спорные вопросы, работать в судах с дефолтными делами и т.д.

Директор департамента по работе с финансовыми институтами ипотечного банка DeltaCredit Вадим Пахаленко относится к появлению новых конкурентов на рынке ипотечного кредитования скептически. По его словам, в среднем от подачи заявки в банк до выдачи кредита уходит около полутора месяцев: заемщик должен предоставить большой пакет документов, а специалисты банка-кредитора — тщательно их изучить. У МФО и КПК другой принцип оценки заемщиков, говорит Пахаленко: они настроены на выдачу кредитов в течение нескольких часов, и маловероятно, что они будут серьезно менять принципы своей работы под ипотеку.

Быстрая выдача кредитов может сказаться на качестве займов, уверен представитель DeltaCredit.

Кроме того, практика показывает, что ипотечное кредитование нужно выделять в отдельное направление, в противном случае эффективность работы специалистов-универсалов будет низкой.

«Формально МФО и КПК могут выполнять все стандарты АИЖК, но на рынке очень развит бизнес по предоставлению фальшивых 2-НДФЛ. Насколько агентство устроит качество таких закладных? Детально всю информацию оно проверить не сможет», — рассуждает собеседник Тайги.инфо.

Кроме того, по оценкам Вадима Пахаленко, рынок ипотечных игроков в России уже сформирован. Только в Новосибирске по стандартам АИЖК работает более 10 банков, и за качественных ипотечных заемщиков идет серьезная борьба. «Что такого могут предложить МФО и КПК из того чего нет у банков? Вряд ли у них есть какие-то уникальные технологии или слишком выгодная ставка, — продолжает Пахаленко. — Да и АИЖК не стремится зайти абсолютно во все города и села. Если на территории есть спрос, то там обязательно появятся банки с предложением. Не нужно в ситуацию вмешиваться искусственно».

«Кредит должен выдаваться под 36-45% годовых. Взять по такой ставке ипотеку может только самоубийца»

По мнению директора кооператива «Восток» Дмитрия Черепанова, у кредитных кооперативов нет возможности обслуживать ипотеку. Кредитная кооперация, по его словам, строится на коротких (6-9 месяцев) и легкодоступных, но «дорогих» деньгах. «Минимальная программа по вкладам в кооперативе сегодня составляет 24% годовых. При таких исходных данных кредит должен выдаваться под 36-45% годовых. Взять по такой ставке ипотеку может только самоубийца», — говорит Дмитрий Черепанов.

Базовая ставка жилищного кредита по программам АИЖК на вторичном рынке составляет 8,9-12,7% годовых, в новостройках — 7,9-11%. В случае покупки в кредит жилья на первичном рынке предусматриваются снижение процентной ставки за счет специальных вычетов: при суммировании вычетов, итоговая ставка для него может быть ниже 7% годовых.

Председатель кооператива «Восток-Инвест» Вероника Лях, напротив, заявляет, что участие кооперативов в программе агентства будет зависеть от предложенных условий: «Мы с 2004 года работаем с банками, как ипотечный брокер. У нас есть специалисты, способные оценивать заемщика по требованиям банка, отлажен механизм работы. Расширение деятельности было бы нам интересно».

По данным ФСФР на 29 марта 2012 года, в государственный реестр внесено 1269 микрофинансовые организации по всей стране, из них 128 — в Сибирском федеральном округе. Данных о количестве кредитных кооперативов ФСФР не публикует, указывая лишь, что с августа 2011 года ведомство зарегистрировало всего 10 таких структур, среди них — ни одной сибирской.

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 3

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 4

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 5

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 6

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 7

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 8

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 9

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Page 10

13 Авг, 15:36

Около 87 тыс. сибиряков заболели коронавирусом Независимый кандидат в колыванские депутаты обвинила суд в затягивании сроков ее дела Суд оштрафовал новосибирцев за поддержку Хабаровска

13 Авг, 14:22

Владельца турбазы на Алтае оставили под арестом после смерти семьи чиновника краевого правительства

13 Авг, 13:51

ТЭЦ крупнейшего глиноземного предприятия России загорелась в Ачинске

Источник: https://tayga.info/107580

Оформление материнского капитала через кредитный кооператив

Материнский капитал для жителей большинства регионов РФ – существенная помощь. Но закон ограничивает возможности его использования. Существует лишь несколько возможных направлений, для которых можно применить средства капитала. А еще полноценно распоряжаться этой суммой можно лишь после исполнения ребенку 3 лет.

Впрочем, имеется ряд исключений, позволяющих потратить средства капитала раньше. И учитывая, что его размер с 2021 года решено заморозить вплоть до начала 2021 года в связи с непростой экономической обстановкой в России, желающих воспользоваться возможностью применить маткапитал, не дожидаясь трехлетия, становится все больше.

Ведь, в сущности, с каждым годом сумма, обеспечиваемая сертификатом, будет терять свою ценность из-за инфляции.

Большое обновление в программе поддержки — индексация и выдача сертификатов на 466 617 рублей при рождении первенца и дополнительно 150 000 рублей при рождении второго ребенка после 1 января 2021 года. 

Как воспользоваться материнским капиталом до 3 лет

Из существующего правила о необходимости выжидать три года после рождения второго (или последующего) ребенка имеется ряд исключений. Распорядиться средствами маткапитала в любое время разрешается в двух случаях.

1. Применение материальной поддержки для погашения займов или кредитов, в том числе ипотечных, предназначенных исключительно для покупки жилья или строительства дома: для оплаты первоначального взноса, устранения или уменьшения основной задолженности, а также для погашения процентов.
2. Использование маткапитала для приобретения необходимых товаров или оплаты услуг, предназначенных для детей-инвалидов, их адаптации в обществе, инклюзии.

Из этого следует, что законом не запрещается тратить средства материнского капитала до истечения трех лет после рождения ребенка, однако в нем четко прописано, что это возможно только при наличии договора займа или же кредитного договора, оформленного с целью покупки или строительства жилья.

Стоит учесть, что законом не разрешено оплачивать средствами маткапитала штрафы или пени, комиссии, возникшие в связи с нарушением сроков оплаты по договору жилищного кредита. Однако проценты за использование средств кредитной организации (основного долга) погашать материнским капиталом можно.

Что такое заем под материнский капитал

Заем для улучшения жилищных условий – это получение средств в долг с заключением договора займа, оформляемым с соблюдением статьи №807 ГК РФ. Заключается договор между тем, на чье имя получен сертификат, и оказывающей указанные услуги финансовой организацией.

При соблюдении всех требований закона средства материнского капитала зачисляются Пенсионным фондом на счет финансовой организации, заключившей договор займа с целью предоставления средств на приобретение или строительство. Так могут быть погашены проценты или основной долг или же его часть.

Оказание подобных услуг законно, если соблюдаются все установленные нормы и правила. Хотя сам закон еще несовершенен и в нем есть нюансы, которые используют недобросовестные организации и мошенники. Но законодатели это учитывают и постоянно совершенствуют его, минимизируя риски.

Так, в 2015 году была запрещено работать с маткапиталом микрофинансовым организациям. В тот период они приобрели большую популярность среди населения, но часть из них функционировала с нарушениями законодательства, что приводило к возникновению мошеннических схем.

С 8 марта 2015 года заключать договора займа и кредита с учетом использования материнского капитала может только ограниченный список организаций.

Организации, которым разрешено работать с материнским капиталом

1. Кредитные организации, функционирующие согласно закону РФ «О банках и банковской деятельности» от 90-ого года № 395-1. Другими словами – это банки.
2. Кредитные потребительские кооперативы (КПК). Они функционируют согласно ФЗ 190 от 2009 года «О кредитной кооперации».

   Но не каждый КПК может быть включен в этот список, в этой категории существуют дополнительные требования:

• КПК должен значиться в реестре Центробанка РФ;
• На момент заключения договора организация должна функционировать уже не менее трех лет;
• КПК обязан быть участником самостоятельно регулируемой организации.

1. Другие организации, оказывающие услуги по предоставлению жилищных займов, обеспечивающихся ипотекой.

Какую организацию выбрать для получения жилищного займа

Первые две группы организаций при правильном выборе можно назвать надежными, что касается третьей группы, то из-за размытого понятия «иные организации» в нее попадают и неблагонадежные компании.

В правительстве уже обсуждают необходимость запрета на участие их в подобных сделках.

Поэтому с целью минимизации рисков, особенно если нет возможности воспользоваться помощью профессионального юриста, лучше избегать организаций из третьей группы и предпочитать услуги банков или же КПК, так как функционирование их контролируется законом и ЦБ РФ.

При обращении в банк предъявляется ряд требований, причем порядок принятия решения по выдаче ипотечного кредита не зависит от наличия материнского капитала.

Поэтому нередко возникают трудности с получением займа из-за недостаточного уровня дохода или его полного отсутствия, в части случаев причиной отказа становится кредитная история (отсутствие ее или нарушения обязательств в прошлом).

Не стоит думать, что банки не имеют права отказать в предоставлении займа под материнский капитал, увы, это не так.

КПК не предъявляют высоких требований к доходам, ведь величина займа, как правило, не превышает размеры материнского капитала, то есть задолженность при верном оформлении сделки полностью покроется средствами господдержки. Это идеальный вариант для тех, кто не может по разным причинам получить заем в банке.

Сотрудничество с кредитным потребительским кооперативом

Если объяснять простыми словами, то КПК это объединение пайщиков для оказания материальной взаимопомощи. Обычно такие объединения создаются для взаимной выдачи кредитов, а также для сбережения и преумножения средств.

https://www.youtube.com/watch?v=dE08A4hxoAM

При обращении в КПК происходит фактическое присоединение к кооперативу. После заключения договора приобретается статус пайщика и возникает возможность взять заем. Если он будет погашаться маткапиталом, то обеспечивать его будет приобретаемое жилье, до того момента, пока ПФ не перечислит кооперативу деньги.

Схема работы с КПК предельно простая:

1. Выбирается КПК и оформляется заявка.
2. Подбирается недвижимость. Оформляется договор, в котором уточняются все нюансы.
3. Перечисляются денежные средства на счет продавца.
4. Приобретение недвижимости.
5. Перечисление ПФ денег на счет КПК.

Плюсы сотрудничества с КПК

• Доступность. Не предъявляются жесткие требования к уровню дохода заемщика, а также к его кредитной истории, так как заем все равно гасится за счет материнского капитала.
• Оперативность. С момента обращения и до получения денег проходит совсем немного времени. Четко назвать сроки сложно, так как это зависит от особенностей работы отдельных КПК. Но чаще всего одобрение займа происходит еще при оформлении сделки купли-продажи и до того, как ПФ перечислит средства.
• Меньше бумажной волокиты. В сравнении с банками КПК требует меньше документов.
• Никаких дополнительных затрат. Проценты за предоставление займа оплачиваются ПФ из суммы материнского капитала.
• Часть КПК также готовы помочь с подбором подходящего жилья и предоставляют в качестве дополнения услуги юриста.

Минусы работы с КПК

• Не все КПК вызывают доверие. В части небольших региональных организаций нет соответствующих специалистов, и из-за допускаемых ошибок могут возникнуть проблемы, худшая из которых – отказ ПФ в выплате. Но если тщательно подойти к выбору КПК, то этот минус брать в расчет не придется.
• Проценты по займу выше, чем в банке. Средняя ставка кооператива сейчас – 12% от размера маткапитала, это около 54 тыс. руб.
• Короткий срок займа. Обычно от 1 до 3 месяцев, длительность зависит от того, как долго будет рассматривать заявление ПФ, а также от продолжительности этапа непосредственной работы с кооперативом на старте.

На что стоит обратить внимание при выборе КПК

Успех работы с кредитным потребительским кооперативом на предмет получения займа для приобретения жилья с помощью материнского капитала практически на 100% зависит от правильного выбора организации. Никаких сомнений в надежности и профессионализме ее сотрудников быть не должно, так как в сделке фигурируют средства господдержки и контроль сделки проводится очень строгий.

Какие признаки говорят о надежности КПК

1. Расположение КПК в регионе проживания заемщика. Кооперативы могут быть региональными, они работают только в своем субъекте РФ, и федеральными, имеющими филиалы в нескольких территориях страны. Обращение в федеральную сеть, скорее всего, обработается быстрее, так как у крупной организации должна быть отлично налажена работа.

   Однако лучше, если представительство крупного кооператива будет непосредственно в регионе проживания. Небольшая региональная организация, находящаяся рядом, также может справиться с задачей хорошо. А вот если высылать документы в территориально удаленное КПК нужно быть готовыми к более длительному ожиданию.

2. Репутация и наличие положительных отзывов. По закону кооператив должен существовать не менее 3 лет до того, как ему будет разрешено работать с маткапиталом. Это достаточный срок, чтобы организация успела зарекомендовать себя на рынке финансовых услуг. Стоит навести справки, ознакомиться с отзывами в достоверных источниках.

   Не будет лишним проверить предъявляемую КПК документацию о регистрации, сертификации. Нередко их сканы опубликованы на сайтах кооперативов, а потому не составляет труда обратиться в организацию контроля и убедиться в их подлинности.

3. Размер процентов. Низкие тарифы – это, конечно, заманчиво.

   Но чаще случается так, что польстившись на пониженную процентную ставку, заемщик в процессе узнает о необходимости дополнительных затрат, скрытых платежей, комиссий и пр. В итоге услуги таких КПК обходятся еще дороже, чем тех, что честно озвучивают средний по стране тариф.

Чтобы избежать подобных проблем, стоит поинтересоваться на этапе заключения договора из чего составляется цена на услуги и подразумеваются ли какие-то дополнительные платежи.

1. Тщательный подход к проверке приобретаемой недвижимости. Кооператив рискует, выдавая заем под материнский капитал, так как Пенсионный фонд вправе отказать в выплате, если приобретаемое жилье не будет соответствовать требованиям, указанным в законе. Поэтому КПК, которые подходят к делу ответственно и ценят свою репутацию, обязательно досконально проверяют, подходит ли жилье под требования закона.

Если же Пенсионный фонд отказывает в перечислении маткапитала заемщику придется выплачивать заем самостоятельно из личных средств или же лишаться приобретенного жилья, так как оно находится в залоге.

Таким образом, если ответственно подойти к подбору кредитного потребительского кооператива, то с его помощью можно законно воспользоваться материнским капиталом и приобрести жилье с помощью средств государственной поддержки до исполнения ребенку 3 лет.

Остались вопросы по займу на приобретение жилья? Специалисты кредитного потребительского кооператива «РЦМ» помогут. Звоните или спрашивайте онлайн для получения мгновенного ответа.

Дополнительные материалы по теме:

Источник: https://xn--j1aagkg0b.xn--p1ai/poleznaya-informatsiya/poluchenie-matkapitala-cherez-kpk/

Кредит в кооперативе: как взять заем в кредитном кооперативе

Кредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).

Кредит в кооперативе

Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.

Как получить кредит в КПК

В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:

• заполнить заявление по форме организации;
• внести вступительный, паевой и членский взнос.

Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.

Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.

Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.

Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.

Пакет документов на кредит

Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.

Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.

Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:

• паспорт;
• справку о доходах за последние полгода;
• трудовую книжку или договор;
• СНИЛС.

Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.

Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.

Условия кредитования

Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.

Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».

В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.

Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).

Погашение кредита

Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.

Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:

• в кассе организации;
• перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.

Особенности займов в КПК

Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:

• отсутствие коллекторов;
• индивидуальный подход к заемщику;
• каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.

Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.

Александр Бабин

Источник: https://finansoviyblog.ru/kredityi/kredit-v-kooperative-osobennosti-zaymov-v-kpk.html

Кпк (кредитный потребительский кооператив) — что это такое

Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорил, записал и отредактировал — Сергей Чекулаев.

Это объединения людей, которые создаются для денежной помощи друг другу. Членами КПК могут быть физические и юридические лица. Их называют пайщиками.

Просто так пайщики объединиться не могут. Они должны соответствовать определённым принципам: территориальным, профессиональным и другим.

Чаще всего используется территориальный принцип. Например, жители Свердловской области создают кооператив, чтобы помогать друг другу деньгами. И стать членом может только человек, у которого есть регистрация в Свердловской области.

Другой пример: сотрудники завода решили создать свой кооператив на основании профессионального принципа. Все они работники одного предприятия, поэтому могут создать свой КПК. Когда кому-то из рабочих понадобится помощь, он сможет получить деньги в долг.

Кооператив формирует свой капитал из взносов пайщиков, а также может получать деньги от других организаций.

Кто попало заём получить не может. Для этого нужно вступить в КПК, стать пайщиком и соблюдать его правила.

Когда человек вступает в кооператив, он как бы становится его полноправным собственником. Условия у всех равные.

Члены КПК выбирают органы правления самостоятельно. Не реже раза в год на общем собрании решают ключевые организационные вопросы. Например, обсуждают размеры членских взносов или определяют, каким будет процесс отбора новых членов кооператива.

Принцип работы КПК. Несколько людей решают создать кооператив. Они обсуждают условия, готовят документы и регистрируют компанию. Теперь организаторы — пайщики. Они вносят членские платежи, чтобы появился паевый фонд. Он чем-то похож на обычный уставной капитал в организации.

Когда фонд сформирован, КПК может выдавать эти деньги в виде займов своим пайщикам.

Другие люди тоже могут подать заявку и получить деньги в КПК, но только после вступления в кооператив и прохождения проверки.

Шаг 1. Чтобы стать членом кооператива, нужно написать заявление о приёме в КПК. Правление кооператива рассматривает его и принимает решение. В членстве могут отказать.

Пример заявления на вступление в КПК

Шаг 2. Внести обязательный паевый и вступительный взнос. Их размер определяется уставом кооператива. Для физических лиц может быть одна цена, для юридических — другая. Но она должна быть одинаковой для членов из каждой категории.

Уставом могут быть предусмотрены иные дополнительные взносы. Они могут вноситься, только если ты пользуешься услугами кооператива. Например, если человек заключил с ним договор займа.

Шаг 3. Получить документ, который подтвердит, что человек — пайщик кооператива. В нём отражается основная информация о кооперативе и его члене, дата вступления и сумма обязательного паевого взноса.

Кооператив ведёт список своих членов. Ознакомиться с ним может каждый пайщик.

Члена КПК могут исключить, если он не исполняет свои обязанности. Например, человек не платит взносы, которые указаны в уставе.

Кооперативы — добровольные объединения участников. Поэтому пайщик может покинуть кооператив по собственному заявлению, но после этого он не сможет пользоваться услугами КПК.

Как только человек вступил в КПК, он может подать заявку на заём. Однако членство в кооперативе не гарантирует выдачу займа. Заявку потенциального заёмщика будут проверять как в банке. А отказать могут без объяснения причин.

Если человек получил заём, но решил выйти из КПК, он будет должен вернуть деньги досрочно. Например, заёмщик заключил договор займа на три года, но через пару месяцев после подписания решил покинуть кооператив. В этом случае договор займа расторгается, а человек возвращает всю сумму досрочно.

Деньги могут появляться из разных источников:

1. Кооператив получает различные взносы от пайщиков — участников КПК: обязательные паевые, вступительные, членские, добровольные и т. д.
2. Если у пайщиков есть свободные деньги и желание заработать, они могут сделать вклад.

3. КПК может привлекать деньги не только от своих членов, но и от сторонних организаций. Он имеет право заключать договор займа с другими юридическими лицами. Однако максимальный размер таких привлечений строго регламентирован и ограничен законодательством. Сумма зависит от разных условий.

   Берётся в расчёт общее количество членов кооператива, а также срок его деятельности.

Члены кооператива могут инвестировать деньги в свой КПК, чтобы получать доход. В этом случае заключается договор передачи личных сбережений пайщика. Чаще всего такие вложения имеют ставку выше, чем по вкладам в банках.

В КПК могут инвестировать юридические лица, которые не являются пайщиками кооператива. Они заключают договор займа, то есть передают свои деньги в долг КПК. Компания получает деньги, выдаёт их своим пайщикам, а затем возвращает долг компании.

Максимальный процент по вкладу КПК зависит от ключевой ставки Банка России: она составляет 1,8 части от ставки Центробанка. Например, в июне 2021 года ключевая ставка — 4,5%, а процент по вкладу в КПК будет не больше 8,1%.

Ключевая ставка Центробанка

Вклады в КПК не страхуются государством. Для кооперативов нет государственной системы страхования, подобной банковской, которая могла бы защищать деньги пайщиков. Это значит, что, если КПК обанкротится, компенсаций от государства никто не получит.

У них есть другой инструмент защиты денег вкладчиков — выплаты от СРО. Каждый кооператив должен состоять в саморегулируемой организации и платить взносы. Из этих денег формируется особый фонд. Если какой-то кооператив банкротится, пайщики получают до 5% из фонда. Сумма выплат зависит от доли, которую имеет пайщик в КПК. Чем она выше, тем больше можно получить.

Ещё один возможный инструмент — общества страхования. Несколько КПК могут создать что-то вроде собственной страховой компании — общества взаимного страхования. Каждый кооператив из этого общества отчисляет взносы. Если одна из компаний пройдёт процедуру банкротства, её члены могут получить часть своих денег назад из общего страхового фонда КПК.

Иногда вложения страхуются в обычных страховых компаниях. Кооперативы могут заключать соглашения с крупными организациями и предлагать их услуги на особых условиях своим пайщикам.

Никто не гарантирует полный возврат денег вкладчиков

Кто контролирует деятельность

Центробанк. Главным контролирующим органом является Банк России. Он ведёт реестр всех КПК и защищает интересы его членов. Если кооператив нарушает права, на него можно подать жалобу в интернет-приёмной Центробанка.

Скриншот реестра КПК на сайте Центробанка. Скачать реестр

Саморегулируемые организации. Каждый кооператив должен быть членом саморегулируемой организации (СРО). Они защищают рынок от недобросовестных компаний, а также разрабатывают правила и рекомендации для работы с пайщиками.

Прокуратура. Она занимается поиском нелегальных КПК и наказывает мошенников. Занимается проверками, если поступила жалоба.